Voiture: Petit crédit ou leasing ?

Voiture: Petit crédit ou leasing?

Hypothèse:

• Avec un petit crédit remboursable en 4 ans, le cumul des intérêts sur la dette implique qu'au bout du compte la voiture coûte entre 20 et 29% de plus que si elle avait été payée comptant.
• Dans le cas d'un leasing de 48 mois, si à l'échéance du contrat on rachète la voiture, cela coûte entre 14 et 27% de plus que si on l'avait payée comptant.
  

Les chiffres ci-dessus ne prennent pas en compte la somme dépensée pour une CASCO complète, obligatoire dans un contrat de leasing, alors qu'avec un petit crédit, on est libre de s'assurer comme on veut.

Les deux solutions sont proches, mais le petit crédit possède un avantage: les intérêts sur la dette sont déductibles de l'impôt sur le revenu.

Pour conclure, si on compare les deux solutions, les mensualités du leasing seront moins élevées, mais il faudra tenir compte de la somme à dépenser à la fin du contrat pour racheter la voiture, puisque l'hypothèse est qu'on ne verse rien au départ.

Enfin, si on renonce en cours de route, le leasing, ça peut coûter très cher.

Il faut savoir qu'en moyenne, un contrat de leasing dure 48 mois. Or, généralement, quand on signe ce genre de contrat, on ne sait pas exactement quels peuvent être les imprévus - changement de domicile, divorce, perte d'emploi, etc.- et, si l'on doit mettre un terme de façon anticipée à un contrat de leasing, ceci n'est pas toujours simple.
Le garage réclame alors une indemnité pour résiliation anticipée du contrat. Cette clause figure dans tous les contrats de leasing. Si l'on rend la voiture avant l'échéance, la société recalcule à la hausse le montant des loyers déjà versés. Les barèmes figurent bien dans le contrat, encore faut-il pouvoir les déchiffrer.
Par exemple, si l'on interrompt un leasing après trois mois, le montant à verser équivaut en moyenne à 19 % de la valeur à neuf du véhicule.

Ce que les personnes ignorent, c'est qu'en matière de rupture de contrat de leasing, il n'y a rien de clair dans la loi. C'est typiquement ce qu'on appelle un flou juridique. Et ce n'est pas parce qu'on a signé un contrat de leasing, que tout ce qui est inscrit dessus est légal.
Par exemple, si un litige avec une société de leasing se termine devant un juge, il devra d'abord déterminer si le contrat est assimilable à une vente par acomptes ou à une location. Cette distinction change beaucoup de choses, parce qu'en fonction de la réponse, ce ne sont pas les mêmes règles légales qui s'appliquent.

Dans une vente par acomptes, le consommateur paye 30% de la valeur du véhicule au moment de la signature du contrat, ensuite le solde doit être versé au maximum en 30 mois. Ce type de contrat est soumis à des règles très sévères qu'on ne retrouve pas dans le leasing. Si un juge estime que le leasing est en fait une vente par acomptes, le contrat est annulé automatiquement.
Si par contre le leasing est considéré comme une location, à ce moment-là, la location peut être interrompue moyennant un dédommagement pour usure de la voiture. C'est sur cet argument-là que les sociétés de leasing justifient le montant de leurs indemnités.

Si vous ne pouvez plus payer votre leasing, la première chose à faire, c'est de rendre la voiture, et ensuite, même si la société de leasing paraît très sûre de son bon droit, ça vaut la peine de négocier avant de verser la moindre indemnité. Dans ces cas-là, il peut être très utile de demander l'avis d'un conseiller juridique, ou, par exemple, de vous adresser à la Fédération romande des consommateurs.

Notre conseil: si vous devez acheter une voiture, le mieux est de passer par un petit crédit. En cas de problème, certes, il y aura une pénalité de remboursement par anticipation, mais au moins vous pourrez revendre la voiture et ainsi récupérer quelques liquidités.